教育費は貯金だけで足りる？NISAとどっちがいい？子ども3人家庭が比較してみた
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※投資には元本割れのリスクがあります。本記事は我が家の体験をもとにした情報提供であり、特定の金融商品や投資判断を推奨するものではありません。手数料・リスク・制度内容は変更される場合があるため、申込前に必ず公式サイトや目論見書等で最新情報をご確認ください。
こんにちは、ぴぴなです。
子どもがいる家庭なら、一度はこんな悩みを持ったことがあるのではないでしょうか。
- 教育費は貯金だけで足りるの？
- 新NISAで準備した方がいい？
- 投資はリスクがあるから不安…
子どもが3人いる家庭の中で、ぴぴなも同じ悩みを持っていました。
シミュレーションの結果、子ども3人の教育費は大学卒業までに数千万円単位で必要になると分かり、ただ何となく貯金しているだけでは間に合わないと思いました。
一方で「教育費を投資で準備するのはリスクがある」という意見があるのも事実です。
そこで今回は、子ども3人家庭の我が家が実際に調べた内容をもとに、教育費は貯金だけで足りるのか、それともNISAを活用した方が良いのかを比較してみます。
この記事を読めば、教育費準備における現実的な考え方が分かります。
教育費は貯金だけで足りる？
結論から言うと、教育費を貯金だけで準備すること自体は可能です。
ただし、必要になる金額を知ると「想像以上に大変」と感じる家庭も多いと思います。
我が家が調べたところ、子ども3人が大学卒業までにかかる教育費は約3,000万円規模になる可能性があります。
詳しくはこちらの記事でまとめています。
▶️子ども3人の教育費はいくら必要？大学卒業までシミュレーション
▶️教育費3,000万円は本当？子ども3人家庭が実際に調べてみた
仮に3,000万円を18年間で貯めるとすると、毎月必要になる金額は次のようになります。
| 必要額 | 期間 | 毎月必要額 |
|---|---|---|
| 3,000万円 | 18年 | 約13.9万円 |
毎月約14万円を教育費だけのために積み立てるのは、多くの家庭にとって簡単ではありません。
近年は物価上昇が続いており、将来的に教育費が高くなる可能性もあります。
そのため「貯金だけでは不安」と考える家庭が増え、新NISAを活用した資産形成に注目が集まっています。
教育費をNISAで準備するメリット
我が家も教育費を準備するため、新NISAを活用した積立投資を行っています。
株式投資のため元本保証はありませんが、長期間積み立てることで期待できるメリットがあります。
① 毎月の積立負担を軽減できる可能性がある
貯金の場合は、自分で積み上げたお金分しか増えません。
一方で投資は運用益によって、より資産が増える可能性があります。
例えば、年利5％で長期間運用できた場合、同じ目標金額でも必要な積立額を抑えられる可能性があります。
詳しいシミュレーションは下記記事で紹介しています。
▶️教育費は毎月いくら積み立てればいい？子ども3人家庭がシミュレーションしてみた
② インフレ対策になる
近年は物価上昇が続いています。
教育費も例外ではなく、将来的に学費や生活費がさらに上がる可能性があります。
現金だけでは、値上げによって実質的な価値が目減りすることがありますが、株式などの投資で資産を増やすことで、インフレへの備えになる可能性があります。
③ 運用益が非課税になる
通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかります。
例えば+100万円の利益が出ても、20万円は税金として差し引かれます。
長期間の運用で利益が膨らむほど、税金の負担も大きくなります。
しかし新NISAを活用すれば、運用益が非課税になるため、より多くのお金を教育費に充てることができます。
教育費のように、10年以上かけて準備する資金との相性は非常に良い制度です。
教育費をNISAで準備するデメリット
新NISAには多くのメリットがありますが、教育費を準備するうえで注意すべき点もあります。
我が家もメリットだけでなく、リスクを理解したうえで活用しています。
① 元本割れのリスクがある
投資である以上、必ず増える保証はありません。
特に短期間では、大きく値下がりする可能性もあります。
大学入学直前に暴落が起きるケースも考えられるため、必要な時期が近いお金をすべて投資に回すのは危険です。
② 必要な時期が決まっている
老後資金と違い、教育費には大きく使うタイミングがあります。
大学進学の時期はほぼ決まっているため、相場が悪い時に取り崩さなければならない場合もあります。
そのため、進学時期が近づいたら現金比率を高めるなどの対策が必要です。
逆に、教育費は使うタイミングが分かるので、資産形成の計画も立てやすいのはメリットでもあります。
③ 精神的な負担がある
教育費は子どもの将来に関わるお金です。
株価の暴落により資産が一時的に大きく減ると、不安になる方も少なくありません。
投資経験が少ない場合は、まず少額から始めて慣れることも大切です。
教育費は貯金とNISAどっちがいい？比較してみた
| 貯金 | NISA | |
|---|---|---|
| 元本保証 | ○ | × |
| 資産が増える可能性 | △ | ○ |
| インフレ対策 | △ | ○ |
| 値下がりリスク | なし | あり |
| 初心者の始めやすさ | ○ | △ |
| 長期運用との相性 | △ | ○ |
こうして比較すると、それぞれにメリット・デメリットがあります。
「どちらか一方が正解」というよりも、両方を組み合わせる考え方が現実的です。
子ども3人家庭の我が家が出した結論
我が家は、教育費の準備に貯金と投資の両方を利用することを選びました。
理由は、それぞれの弱点を補えるからです。
- 近い将来に使うお金 → 現金で準備
- 10年以上先に使うお金 → NISAで積立
このように分けることで、暴落リスクを抑えながら資産形成も期待できます。
実際に我が家では、新NISAを活用しながら教育費と将来資金を同時に準備しています。
詳しい積立方法はこちらの記事で紹介しています。
▶️新NISAはいくら積み立てるのが正解？子ども3人・セミFIREを目指す我が家の結論
▶️【新NISAはこれでOK】子ども3人家庭が実践している積立方法
教育費準備は「貯金かNISAか」ではなく併用が現実的
教育費は子育て世代にとって最大級の支出です。
だからこそ、「貯金だけ」「投資だけ」と極端に考える必要はありません。
我が家もシミュレーションを重ねた結果、現金と新NISAを組み合わせて準備する方法に落ち着きました。
大切なのは、教育費がいくら必要なのかを把握し、自分たちの家庭に合った方法で早めに準備を始めることです。
教育費について不安を感じている方は、まず必要額を知ることから始めてみてください。
よくある質問（FAQ）
教育費は貯金だけでも準備できますか？
可能です。ただし子どもの人数や進路によっては数千万円規模になるため、毎月の積立額が大きくなる場合があります。
NISAで教育費を準備するのは危険ですか？
投資なので元本割れのリスクはあります。ただし、インデックス投資による10年以上の長期運用であれば、リスクを抑えながら資産形成を目指せる可能性があります。
教育費はいつから準備するべきですか？
早ければ早いほど有利です。特にNISAを活用する場合は、運用期間が長いほど複利効果が期待できます。
教育費と老後資金はどちらを優先するべきですか？
家庭によって異なりますが、多くの場合は両方を同時に準備する必要があります。我が家も新NISAを活用しながら教育費と老後資金を並行して積み立てています。
