【2026年版】教育資金の貯め方5選｜貯金・NISA・学資保険どれがいい？子ども3人家庭が比較
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※投資には元本割れのリスクがあります。本記事は我が家の体験をもとにした情報提供であり、特定の金融商品を推奨するものではありません。
こんにちは、ぴぴなです。
我が家は世帯年収600万円台、子ども3人を育てながら、教育費の準備を続けています。
教育資金の貯め方で迷っていませんか？
「教育資金は貯金だけで大丈夫？」
「学資保険と新NISA、どっちを選べばいいの？」
「子ども3人いると、教育費はどう準備するのが正解なんだろう？」
教育費は子育て世帯にとって、最も大きな支出のひとつです。
我が家も子ども3人を育てながら、「どうすれば無理なく教育費を準備できるか」を何度も考え、さまざまな方法を調べました。
その結果、現在は「貯金・児童手当・新NISA」を組み合わせる方法で教育費を準備しています。
教育資金の準備方法にはそれぞれメリット・デメリットがあり、家庭によって向いている方法も異なります。
この記事では、教育資金の代表的な5つの準備方法を比較しながら、それぞれの特徴やおすすめの家庭をわかりやすく解説します。
- 教育資金の代表的な5つの貯め方
- それぞれのメリット・デメリット
- 子ども3人家庭の我が家が選んだ方法
- おすすめの組み合わせ
結論から言うと、我が家は「生活防衛資金は貯金」「18年以上先の教育費は新NISA」「児童手当は全額教育費」という形で準備しています。
まず知っておきたい｜教育費は想像以上にかかる
教育資金の準備方法を考える前に、まずはどれくらいのお金が必要になるのかを知ることが大切です。
進学先によって差はありますが、子ども3人の場合は数千万円単位の教育費が必要になるケースも珍しくありません。
実際の教育費については、こちらの記事で詳しくシミュレーションしています。
必要な金額がわかると、「どの方法で準備するか」を考えやすくなります。
教育資金の貯め方は大きく5つ
| 準備方法 | おすすめ度 | 特徴 |
|---|---|---|
| 貯金 | ★★★★☆ | 元本保証で安心 |
| 新NISA | ★★★★★ | 長期運用で資産を増やせる可能性 |
| 学資保険 | ★★★☆☆ | 強制的に積み立てられる |
| 児童手当 | ★★★★★ | 教育費専用にして資金を確保 |
| 財形・定期預金 | ★★☆☆☆ | 元本保証だが増えにくい |
それぞれ特徴が異なるため、「どれか1つ」を選ぶというより、組み合わせて活用する家庭が多くなっています。
① 貯金で教育資金を準備する
最も多くの家庭が利用している方法が「貯金」です。
元本保証なので、必要なタイミングで確実に使える安心感があります。
貯金のメリット
- 元本割れしない
- 必要な時にすぐ引き出せる
- 投資の知識が不要
- 精神的な安心感がある
貯金のデメリット
- ほとんど増えない
- インフレに弱い
- 教育費が大きいほど積立額が増える
物価が上がれば、同じ100万円でも将来買えるものは少なくなります。
貯金は額面が減っていなくても「実質的な価値」は下がる可能性があるということです。
貯金は安全ですが、「増やす」ことは苦手です。長期間の教育資金準備では、この点も考慮しておく必要があります。
貯金と新NISAを比較した内容は、こちらの記事で詳しく解説しています。
② 新NISAで教育資金を準備する
教育資金の準備方法として、近年選ぶ人が増えているのが新NISAです。
子どもが生まれてから大学進学までは約18年間あるため、教育費は長期運用との相性が非常に良いという特徴があります。
投資による資産運用に元本保証はありません。
一方で、長期・積立・分散で継続して投資を行うことで、リスクを抑えながら資産形成できるとぴぴなは考えています。
我が家も教育費の大部分を新NISAで準備しています。
新NISAのメリット
- 運用益が非課税
- 長期運用で資産が増える可能性がある
- 少額から始められる
- インフレに対応しやすい
新NISAのデメリット
- 元本保証ではない
- 短期間では値下がりする可能性がある
- 長期運用が前提になる
実際に教育費を新NISAで準備した場合のシミュレーションは、こちらの記事で詳しく紹介しています。
「新NISAそのものがまだよく分からない」という方は、まずはこちらの記事から読むのがおすすめです。
③ 学資保険で教育資金を準備する
学資保険は、教育資金の準備専用の方法として昔から利用されている方法です。
毎月決まった保険料を払い込み、子どもの進学時期に合わせて満期金や祝い金を受け取れるため、「確実に貯めたい」という家庭に向いています。
学資保険のメリット
- 自動的に積み立てられる
- 契約内容によっては、親に万が一のことがあった場合に保険料の払込が免除される
- 計画的に教育資金を準備できる
学資保険のデメリット
- 返戻率は以前より低くなっている
- 途中解約すると元本割れする場合がある
- 大きく資産を増やすことは期待しにくい
現在は低金利の影響もあり、以前ほど高い返戻率は期待できません。
そのため、「確実性」を重視するか、「増やす可能性」を重視するかで選択肢が変わります。
我が家も学資保険を検討しましたが、最終的には新NISAを中心に準備することを選びました。
④ 児童手当を教育資金として活用する
教育資金を準備する方法として最も効率が良いと感じているのが、児童手当をそのまま教育費として積み立てる方法です。
生活費と一緒に使ってしまうと気付きにくいですが、児童手当は18年間で大きな金額になります。
我が家では児童手当には手を付けず、そのまま教育費として積み立てています。
児童手当は「もらったら使うお金」ではなく、「将来の教育費」と考えるだけで家計管理が大きく変わります。
実際に18年間積み立てた場合のシミュレーションは、こちらの記事で詳しく紹介しています。
⑤ 財形貯蓄・定期預金で準備する
勤務先の財形貯蓄制度や定期預金を利用して、教育資金を準備する家庭もあります。
どちらも元本保証という安心感がありますが、現在の金利では大きく資産を増やすことは難しいのが現状です。
そのため、短期間で使う予定のお金や生活防衛資金には向いていますが、10年以上先の教育資金であれば、新NISAなどと組み合わせる家庭も増えています。
5つの方法を比較するとどう違う？
| 方法 | 安全性 | 増やしやすさ | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| 貯金 | ★★★★★ | ★☆☆☆☆ | ★★★★☆ |
| 新NISA | ★★★☆☆ | ★★★★★ | ★★★★★ |
| 学資保険 | ★★★★☆ | ★★☆☆☆ | ★★★☆☆ |
| 児童手当 | ★★★★★ | ★★★★☆（運用する場合） | ★★★★★ |
| 財形・定期預金 | ★★★★★ | ★☆☆☆☆ | ★★☆☆☆ |
このように、それぞれにメリット・デメリットがあります。
最近は「貯金だけ」「学資保険だけ」と一つに絞るのではなく、複数の方法を組み合わせる家庭が増えています。
特に、教育費は大学進学まで10〜18年以上あるため、時間を味方につけた長期運用を取り入れやすいのも特徴です。
子ども3人家庭の我が家が選んだ教育資金の準備方法
さまざまな方法を比較した結果、我が家は次のような形で教育資金を準備しています。
- 生活防衛資金・数年以内に使うお金は貯金
- 児童手当は全額教育費に積み立て
- 大学資金など15年以上先のお金は新NISA
「安全なお金」と「増やすお金」を分けることで、将来必要になる教育費への不安を減らしながら資産形成を続けています。
もちろん、投資には価格変動のリスクがあります。
大学進学のタイミングで大幅に値下がりしたら、目も当てられません😭
そのため、大学入学が近づいた際は順次現金化するなど、必要な時期を意識した管理も大切です。
「全部を投資する」のではなく、「必要な時期に合わせて使い分ける」ことが、我が家がたどり着いた結論です。
教育資金の準備でよくある質問
Q. 教育資金はいつから準備すればいい？
早ければ早いほど毎月の負担を抑えられます。
特に新NISAなど長期運用を考える場合は、時間を味方につけられるため、子どもが小さいうちから始めるメリットは大きいでしょう。
Q. 貯金だけではダメですか？
貯金だけでも教育資金を準備することは可能です。
ただし、近年は物価上昇が続いているため、現金だけでは将来の教育費に対応しづらくなる可能性があります。
家計やリスク許容度に応じて、貯金と資産運用を組み合わせる家庭も増えています。
Q. 学資保険と新NISAはどちらがおすすめ？
「確実性」を重視するなら学資保険、「長期間で資産を増やす可能性」を重視するなら新NISAという考え方になります。
我が家は運用期間を十分確保できることから、新NISAを中心に教育資金を準備しています。
詳しい比較は、こちらの記事をご覧ください。
まとめ｜教育資金は「自分の家庭に合った方法」を選ぼう
教育資金の準備方法には、それぞれメリット・デメリットがあります。
- 確実性を重視するなら「貯金・学資保険」
- 資産を増やす可能性を重視するなら「新NISA」
- 児童手当は教育費専用として管理すると効果的
- 一つの方法に絞らず組み合わせることも有効
我が家も、最初から方法が分かっていたわけではありません。
子ども3人の教育費を調べ、家計と向き合い、自分たちに合った方法を選んだ結果、現在のスタイルにたどり着きました。
教育資金の準備は、早く始めるほど毎月の負担を抑えやすくなります。
ぜひ、ご家庭に合った方法で無理なくスタートしてみてください。
教育資金を新NISAで準備したい方はこちら
我が家は教育資金の準備に新NISAを活用しています。
これから始める方は、次の順番で読むとスムーズです。
まずは新NISAを始めてみませんか？
教育資金は「早く始めること」が何よりも大切です。
我が家も子ども3人の教育費を準備するために、新NISAを活用しています。
