教育ローンは必要？奨学金との違いと利用前に知っておきたいポイント【2026年版】
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※投資には元本割れのリスクがあります。本記事は我が家の体験をもとにした情報提供であり、特定の金融商品や投資判断を推奨するものではありません。制度内容や手数料等は変更される可能性があるため、最新情報は公式サイト等でご確認ください。
こんにちは、ぴぴなです。
子ども3人を育てながら資産形成を続けている我が家ですが、教育費について調べていると必ず出てくるのが「教育ローン」と「奨学金」です。
「教育費が足りなくなったらどうする？」「教育ローンと奨学金は何が違うの？」と悩む方も多いのではないでしょうか。
実際、大学進学にはまとまった費用が必要です。
この記事では、教育ローンと奨学金の違い、それぞれのメリット・デメリット、そして子ども3人家庭の我が家の考え方を紹介します。
- 教育ローンと奨学金の違い
- 教育ローンは本当に必要なのか
- 教育費が足りない場合の対策
- 我が家が考える優先順位
大学費用は想像以上にかかる
まず前提として、大学進学には大きなお金が必要です。
文部科学省の調査によると、大学4年間の教育費は進学先によって数百万円単位で差があります。
| 進学先 | 4年間の目安 |
|---|---|
| 国公立大学 | 約250万円～300万円 |
| 私立文系 | 約400万円～500万円 |
| 私立理系 | 約550万円～700万円 |
子どもが複数いる家庭では、大学費用だけで1,000万円以上になるケースも珍しくありません。
詳しくは下記記事でも解説しています。
▶️子どもの大学費用はいくら？国公立・私立別に入学金から卒業まで解説
教育ローンと奨学金の違い
| 項目 | 教育ローン | 奨学金 |
|---|---|---|
| 借りる人 | 親 | 子ども |
| 返済者 | 親 | 子ども |
| 利用時期 | 入学前から可 | 進学後が中心 |
| 審査 | 保護者の収入 | 学力・家計など |
| 使途 | 幅広い | 学費中心 |
教育ローンは親が借りるお金
教育ローンは保護者が契約し、保護者が返済します。
入学金や受験費用など、進学前に必要な資金にも利用できる点が特徴です。
奨学金は子どもが借りるお金
日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金は、卒業後に本人が返済します。
将来の返済負担も考慮して利用する必要があります。
教育ローンのメリット
- 入学前の資金に使える
- まとまった金額を借りられる
- 進学機会を逃しにくい
- 奨学金と併用できる
教育ローンのデメリット
- 親の老後資金を圧迫する可能性がある
- 利息負担が発生する
- 住宅ローンなどと重なると負担増
教育費が足りないときの5つの対策
子どものためとはいえ、できる限りお金の負担は減らしたいですよね💦
我が家もいざという時に備え、教育費の複数の対策を考え、実行しています。
① とにかく早めに積み立てる
教育ローンを利用しないためには、早期準備が最重要です。
▶️教育費は毎月いくら積み立てればいい？子ども3人家庭がシミュレーションしてみた
② 新NISAを活用する
まとまったお金が必要になるまで長期間ある場合は、資産運用も有力な選択肢です。
▶️子どもの教育費はNISAで準備できる？シミュレーションで検証してみた【子ども3人家庭】
③ 給付型奨学金を検討する
卒業後に返済する必要がなく、進学後の負担を大きく減らせる「給付型奨学金」も選択肢の一つです。
ただし、世帯収入や子どもの学力など、申請に条件があることが一般的なので要確認です。
④ 家計を見直す
固定費削減で教育費原資を確保します。
⑤ 教育ローンを利用する
どうしても教育費が不足する場合の、最後の選択肢として考えています。
子ども3人家庭の考え方
我が家は教育ローンを前提にしていません。
新NISAを活用した毎月の積立投資で、教育費を準備しています。
ただし、想定外の出費や進学先によって、どうしても資金が不足する場合は教育ローンの利用も考えます。
重要なのは「借りるか借りないか」ではなく、子どもの進路をお金の問題だけで諦めないことだと思っています。
まとめ
- 教育ローンは親が借りて親が返済する
- 奨学金は子どもが利用する制度
- 教育ローンは最後の選択肢
教育費の準備方法については、以下の記事も参考にしてください。
▶️子ども3人の教育費はいくら必要？大学卒業までシミュレーション【2026年最新版】
