教育費3,000万円は本当？子ども3人家庭が実際に調べてみた
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※投資には元本割れのリスクがあります。本記事は我が家の体験をもとにした情報提供であり、特定の金融商品や投資判断を推奨するものではありません。手数料・リスク・制度内容は変更される場合があるため、申込前に必ず公式サイトや目論見書等で最新情報をご確認ください。
こんにちは、ぴぴなです。
「子ども1人の教育費は3,000万円かかる」と聞いて、不安になったことはありませんか？
もし本当に3,000万円必要なら、子ども3人家庭では9,000万円もの教育費が必要になります。
- 子ども3人で9,000万円も必要なの？
- 教育費はいつまでにいくら準備すればいい？
- 3,000万円を全部貯金しなければいけない？
ぴぴな自身も子ども3人を育てる親として、そんなに教育費を用意できるのか、本当に必要なのか、気になって何度もシミュレーションしてきました。
結論からいうと、「教育費3,000万円」はすべての家庭に必要な金額ではありません。
進路や私立学校への進学、塾・習い事、一人暮らしなどの条件によって、必要な教育費は大きく変わります。
この記事では、教育費3,000万円と言われる理由から、実際の教育費の目安、子ども3人家庭ならいくらを準備すればよいのかまで、できるだけ分かりやすく解説します。
我が家も子ども3人の教育費を準備するため、貯金だけでなく新NISAを活用した資産形成にも取り組んでいます。
▶【資産公開】30代後半・世帯年収600万円・子ども3人家庭のリアルな資産推移
結論：教育費3,000万円はすべての家庭に必要ではない
「教育費3,000万円」という金額だけを見ると、とても高額に感じます。
しかし、教育費は子どもの進路によって大きく変わります。
| 進路のイメージ | 教育費の傾向 |
|---|---|
| 公立中心＋国公立大学 | 比較的抑えやすい |
| 公立中心＋私立大学 | 大学費用が大きくなる |
| 中学・高校・大学が私立 | 教育費は大きく増える |
| 私立理系・医学部など | さらに高額になる場合がある |
さらに塾や習い事、一人暮らしの生活費などを含めると、必要な金額は家庭によって大きく異なります。
そのため、「子ども1人＝3,000万円」と決めつけるのではなく、子どもの進路を想定して教育費を計算することが大切です。
そもそも「教育費3,000万円」は本当？
「子ども1人を育てるには3,000万円必要」という話を見かけることがあります。
ただし、この数字をそのまま「学校や大学に支払う教育費」と考えるのは注意が必要です。
子育てにかかるお金には、学校関連の費用だけでなく、食費・衣服費・医療費・生活費などもあります。
つまり、情報によっては「教育費」と「養育費」が混ざっていることがあります。
教育費と養育費は別物
教育費とは、学校の授業料や教材費、塾・習い事など、教育に関連してかかる費用です。
一方、養育費には食費や衣服費、日用品、医療費など、子どもを生活させるための費用も含まれます。
そのため、「子ども1人に3,000万円」という数字を見るときは、何の費用を含んだ3,000万円なのかを確認する必要があります。
教育費3,000万円になるのはどんな家庭？
教育費が3,000万円に近づく可能性があるのは、複数の費用が重なるケースです。
- 私立小学校・中学校・高校へ進学する
- 私立大学へ進学する
- 私立理系など学費の高い学部へ進学する
- 中学受験などで塾に長期間通う
- 習い事を複数続ける
- 大学進学後に一人暮らしをする
このような条件が重なると、教育関連の支出は大きくなります。
特に大学進学後に一人暮らしをする場合は、授業料だけでなく家賃・食費・光熱費などの生活費も必要です。
大学4年間の学費や一人暮らしにかかる費用については、こちらの記事で詳しく解説しています。
▶ 子どもの大学費用はいくら？国公立・私立別に入学金から卒業まで解説【2026年版】
実際の教育費はいくら必要？
子ども1人あたりの教育費は、進路によって大きく変わります。
特に、幼稚園から高校までの公立・私立の違いと、大学の進路によって必要な金額が変わります。
| 進路 | 教育費の目安 | 特徴 |
|---|---|---|
| 公立中心＋国公立大学 | 約1,000万円前後 | 比較的費用を抑えやすい |
| 公立中心＋私立大学 | 約1,000万～1,500万円 | 大学費用の負担が大きくなる |
| 中高私立＋私立大学 | 約1,500万～2,000万円 | 私立期間が長くなるほど増加 |
| オール私立 | 2,000万円超 | 進路によってはさらに高額 |
※上記は進路を考えるための目安であり、実際の金額は学校・地域・学部・塾や習い事の利用状況などによって変わります。
このように考えると、進路によって「教育費3,000万円」が必ず必要になるわけではないことが分かります。
一方で、私立学校への進学や高額な塾代、一人暮らしなどを含めると、3,000万円に近づく場合もあります。
子ども3人家庭の場合は、さらに進路の組み合わせによって必要額が変わります。
子ども3人なら教育費9,000万円必要？
「子ども1人＝3,000万円」と考えると、子ども3人では単純計算で9,000万円になります。
しかし、実際には必ず9,000万円必要になるわけではありません。
例えば、子ども1人あたりの教育費を1,200万円と仮定すれば、3人で約3,600万円です。
| 1人あたりの教育費 | 子ども3人の場合 |
|---|---|
| 1,000万円 | 3,000万円 |
| 1,200万円 | 3,600万円 |
| 1,500万円 | 4,500万円 |
| 2,000万円 | 6,000万円 |
| 3,000万円 | 9,000万円 |
このように、子ども3人家庭の教育費は、「3,000万円×3人」と一律に考えるのではなく、1人あたりの必要額を想定して計算することが重要です。
子ども3人の教育費を大学卒業までまとめてシミュレーションした結果はこちらの記事で詳しく紹介しています。
▶ 子ども3人の教育費はいくら必要？大学卒業までシミュレーション
子ども3人家庭は教育費をいくら準備すればいい？
「教育費は何千万円も必要なのか」と考えると、ぴぴなは不安になりました💦
しかし、最初から総額を用意できる家庭はほとんどないと思います。
当たり前ですが、教育費は総額を一括で用意する必要もありません。
家庭ごとの目安を決めて、少しずつ準備すれば良い‥と考え、心を落ち着かせます笑
我が家では、子ども3人について幼稚園から高校までは公立、大学は私立という進路をひとつの目安として教育費を試算しています。
その結果、子ども1人あたり約1,000万円、3人で約3,000万円を教育費の目標額として考えています。
もちろん、実際の進路はまだ分かりません。
国公立大学へ進学するかもしれませんし、私立理系などで想定より教育費が増える可能性もあります。
そのため、我が家は「3,000万円を絶対に用意する」のではなく、「現時点で必要と考える金額を目標にして、状況に応じて見直す」という考え方で準備しています。
教育費は一度に準備する必要はない
教育費は、子どもが成長するにつれて少しずつ発生します。
そのため、「大学までに3,000万円必要だから、今すぐ3,000万円用意しなければいけない」というわけではありません。
現在の貯蓄額や毎月の家計、子どもの年齢、進学時期などを考えながら、必要な時期までに準備することが大切です。
教育費3,000万円は投資と貯金どちらで準備するべき？
教育費は使う時期が決まっているため、すべてを投資に回すのではなく、使う時期とリスクを考えて準備することが重要です。
我が家では、預貯金だけでなく新NISAを活用した資産形成も取り入れています。
ただし、投資信託などを利用した資産形成には元本割れの可能性があります。
特に大学進学が近づいた資金については、相場の下落によって必要な時期に資産が減っている可能性もあるため、投資する金額や期間について慎重に考える必要があります。
教育費を新NISAで準備するメリットや注意点についてはこちらの記事で詳しく解説しています。
▶️子どもの教育費は新NISAで準備できる？シミュレーションで検証してみた【子ども3人家庭】
大学無償化や多子世帯支援も確認しよう
教育費を考えるときは、自分で準備するお金だけでなく、公的な支援制度についても確認しておきましょう。
我が家では、子ども3人の教育費として、3,000万円を目標にしています。
大学の授業料・入学金の減免や給付型奨学金など、条件を満たすことで利用できる制度があります。
特に子どもが3人以上いる家庭では、多子世帯を対象とした大学の授業料等支援制度もあります。
制度は変更される可能性があるため、実際に進学するときは最新情報を確認することが大切です。
教育費3,000万円でよくある疑問
教育費3,000万円は本当に必要ですか？
すべての家庭に3,000万円が必要なわけではありません。公立中心の進路なら必要額を抑えられる一方、私立学校や私立理系、一人暮らしなどの条件が重なると3,000万円に近づく可能性があります。
子ども3人なら教育費9,000万円必要ですか？
必ず9,000万円必要になるわけではありません。1人あたりの教育費が1,000万円なら3人で3,000万円、1,500万円なら4,500万円というように、進路によって大きく変わります。
教育費はいつから準備すればいいですか？
早く始めるほど、毎月の負担を分散しやすくなります。ただし、家計を圧迫してまで準備する必要はありません。現在の貯蓄や収入、子どもの年齢に合わせて無理のない計画を立てることが大切です。
教育費は貯金と投資のどちらで準備すればいいですか？
どちらか一方に限定する必要はありません。教育費は使う時期が決まっているため、必要な時期までの期間や価格変動リスクを考えて、預貯金と投資を使い分けることが重要です。
まとめ：教育費3,000万円という数字に振り回されない
「子ども1人の教育費は3,000万円」と聞くと、とても大きな金額に感じます。
しかし、教育費は進路によって大きく変わるため、すべての家庭に3,000万円が必要なわけではありません。
- 教育費と養育費は分けて考える
- 公立・私立などの進路によって必要額は変わる
- 塾や習い事、一人暮らしで費用は増える
- 我が家に必要な金額をシミュレーションすることが大切
- 公的支援制度も確認しておく
子どもの進路は、我が家もまだ決まっていません。
そのため、現在の家計状況や子どもの進路、制度の変更などを確認しながら、必要に応じて目標額を見直していく予定です。
大切なのは「教育費3,000万円」という数字そのものではなく、我が家に必要な教育費を把握し、必要な時期に向けて少しずつ準備することです。
子ども3人家庭の教育費を具体的にシミュレーションしたい方は、こちらの記事も参考にしてください。
▶ 子ども3人の教育費はいくら必要？大学卒業までシミュレーション
教育費は「制度」と「資産形成」の両方で準備
大学無償化や給付型奨学金などの制度を利用すれば、教育費の負担を減らせる可能性があります。
一方で、制度ですべての教育費をまかなえるとは限りません。
授業料以外にも、教材費・通学費・受験費用・一人暮らしの生活費など、さまざまな支出があります。
我が家では、公的制度を確認しながら、新NISAを利用した資産形成も取り入れて教育費を準備しています。
ただし、投資には元本割れのリスクがあります。教育費として使う時期が近い資金については、価格変動リスクにも注意しながら準備していきたいと考えています。
これから新NISAを始める方は、まず基本的な仕組みや始め方を確認してみてください。
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