子ども3人の教育費はいくら必要？大学卒業までシミュレーション【2026年最新版】
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※投資には元本割れのリスクがあります。本記事は我が家の体験をもとにした情報提供であり、特定の金融商品や投資判断を推奨するものではありません。手数料・リスク・制度内容は変更される場合があるため、申込前に必ず公式サイトや目論見書等で最新情報をご確認ください。
子ども3人の教育費目安
- オール公立：約3,000万円前後
- 大学のみ私立：約3,500万円前後
- 私立中心：約5,000万円以上
我が家では約3,000万円を目標に教育費を準備しています。
こんにちは、ぴぴなです。
こども3人家庭の我が家で、特に大きな支出が「教育費」と考えています。
- 子どもが3人いると教育費はいくら必要？
- 大学まで進学させると総額はどれくらい？
- 今から何をすれば間に合う？
ぴぴな自身も、子ども3人を育てる親として、教育費を何度もシミュレーションしてきました。
結論から言うと、子ども3人の教育費は進路によって3,000万円〜7,000万円以上になる可能性があります。
しかし、子どもが小さいうちから準備を始めれば、家計への負担を大きく軽減できます。
この記事では、
- 子ども3人の教育費総額
- 公立・私立でどれくらい差が出るのか
- わが家の教育費シミュレーション
- 教育費の準備方法
について解説します。
なお、我が家は教育費などのシミュレーションから目標額を設定し、積立投資をしています。
▶️新NISAはいくら積み立てるのが正解？子ども3人・セミFIREを目指す我が家の結論
子ども1人にかかる教育費はいくら？
まずは、子ども1人あたりの教育費を見てみましょう。
ぴぴなも子どもが生まれるまで、教育費の知識はゼロでした💦
ですが、色々な文献やサイトを見て、おおよその額を掴むことができました。
今回の数値は文部科学省「子供の学習費調査」「高等教育の修学支援新制度」と、「Fin Wing｜野村の金融経済教育サイト」の記事を参考に算出しています。
あくまで統計上の数値ですが、進路によって教育費は大きく変わります。
オール公立（幼稚園〜高校）の場合
| 学校区分 | 費用 |
| 幼稚園 | 約53万円 |
| 小学校 | 約220万円 |
| 中学校 | 約163万円 |
| 高校 | 約178万円 |
| 合計 | 約614万円 |
高校卒業までで約614万円です。
学習費総額に含まれるもの
文部科学省の「学習費総額」には以下が含まれます。
- 授業料
- 教材費
- 制服代
- 給食費
- 通学費
- 塾・習い事代 など
つまり、学校に支払う費用だけでなく、学習塾や習い事などの学校外活動費も含まれています。
公立＋私立大学の場合
野村證券の記事によると、4年間の平均学費で、私立大学文系の学費は約410万円、理系では約540万円程度が目安です。
| 進路 | 教育費総額 |
| 私立大学文系 | 約1,024万円 |
| 私立大学理系 | 約1,154万円 |
大学進学で教育費は一気に増加します。
オール私立（幼稚園〜高校）の場合
幼稚園から高校まで全て私立の場合、公立と比較すると約3.2倍の教育費がかかるという調査結果があります。
この結果に、先ほどの私立大学4年間の平均学費を加算すると、以下のようになります。
| 進路 | 教育費総額 |
| 私立文系大学 | 約2,380万円 |
| 私立理系大学 | 約2,500万円 |
公立中心と比べると2倍以上の差になることもあります。
受験費用は別途必要
なお、上記は受験から入学までにかかった費用は含めていません。
出願費用、大学納付金、引越し費用などで100万〜200万円かかるケースもあります。
‥ぴぴなはそっと、パソコン画面を閉じました。
子ども3人なら教育費はいくら必要？
高校まで公立・大学のみ私立文系の場合
1つの指標として、この条件で計算してみます。
1人あたり
約1,024万円
3人分
1,024万円 × 3人
＝ 3,072万円
つまり、教育費だけで3,000万円超です。
さらに理系進学や自宅外通学になると、4,000万円〜5,000万円規模になることも珍しくありません。
オール私立の場合
約2,380万円 × 3人
＝ 約7,140万円
多子世帯では住宅ローン以上の金額になる可能性があります。
我が家の教育費が最も大きい時期
3人の子どもはみな3歳差なので、教育費のピークは「長子と次子が同時に大学生になる時期」です。
この最も支出が増える時期で、教育費年間支出をざっくりシミュレーションします。
進学スケジュール（長子0歳スタート）
| 年数 | 長子 | 次子 | 三子 |
| 18年後 | 大学1年 | 高校1年 | 中学1年 |
| 21年後 | 大学4年 | 大学1年 | 高校1年 |
| 24年後 | 社会人 | 大学4年 | 大学1年 |
オール公立＋私立大学文系の場合
| 項目 | 金額 |
| 長子大学 | 約100万円 |
| 次子大学 | 約100万円 |
| 三子高校 | 約60万円 |
| 合計 | 約260万円 |
長子と次子が同時に大学へ通う時期は、年間250万円以上の教育費が発生する可能性があります。
オール公立＋私立大学理系の場合
| 項目 | 金額 |
| 長子大学 | 約130万円 |
| 次子大学 | 約130万円 |
| 三子高校 | 約60万円 |
| 合計 | 約320万円 |
下宿代まで加えると、年間400〜500万円になるケースも考えられます（遠い目）
子ども3人家庭は大学無償化の対象？
少し明るい話題として、2025年度から多子世帯を対象に大学授業料減免制度が拡充されました。
多子世帯大学無償化とは？
扶養する子どもが3人以上いる世帯を対象に、大学などの授業料や入学金を一定額まで減免する制度です。
- 大学
- 短期大学
- 高等専門学校
- 専門学校
が支援対象となります。
支援額の目安
| 学校区分 | 授業料（年額） | 入学金 |
| 国公立大学 | 約54万円 | 約28万円 |
| 私立大学 | 約70万円 | 約26万円 |
完全無料ではない点に注意
大学無償化と呼ばれていますが、すべての費用が無料になるわけではありません。
- 上限超過分の授業料
- 教材費
- パソコン代
- 通学費
- 一人暮らし費用
これらは自己負担となります。
そのため、教育資金の準備は依然として重要です。
教育費は毎月いくら積み立てればいい？
ざっくりシミュレーションでも、教育費は子ども1人あたり最低1,000万円、3人で3,000万円とみても少なくありません。
では、この膨大なお金を1番上の子が大学進学する頃までにどう作るのか、具体的に考えてみます。
預貯金だけで準備する場合
3,000万円 ÷ 18年 ÷ 12か月
＝ 約138,900円／月
つまり、教育費を現金だけで準備するなら、毎月約14万円の積立が必要になります。
投資を活用した場合
教育費準備は15〜18年の長期戦です。
新NISAを活用し、インデックス投資で年利7％で運用できたと仮定すると、18年間、毎月約60,000円積立することで、将来的に3,000万円規模の教育資金を準備できる可能性があります。
インデックス投資や具体的な積立額については、こちらの記事で紹介しています。
▶️【初心者OK】インデックス投資はズボラでもできる？子育て世代が選んだ理由
もちろん、投資には元本割れのリスクもあり、必ず増える保証はありません。
それでも、長期・分散・積立でインデックス投資を実践すれば、まとまったお金を用意できる可能性は高くなると考えています。
教育費は「いくら必要か」よりも、「いつから準備を始めるか」が重要だと感じています。
我が家が教育費準備に新NISAを選んだ理由
預金だけでは増えにくい
普通預金の金利だけでは、教育費の増加に追いつきません。
特に教育費は数十年単位で必要になるお金です。インフレによって将来必要な金額が増える可能性もあります。
非課税で運用できる
新NISAなら運用益に税金がかかりません。
通常の課税口座では利益に約20％の税金がかかりますが、新NISAなら運用で得た利益をそのまま活用できます。
少額から始められる
毎月数千円から積立できます。
まとまった資金がなくても始められるため、子育て世帯でも無理なく継続しやすい制度です。
我が家は学資保険ではなく、新NISAを活用して教育費を準備しています。
教育費準備を始めるなら証券口座が必要
新NISAを始めるには証券口座が必要です。
我が家も利用しているSBI証券は、初心者でも始めやすい証券会社です。
- 口座開設無料
- 投資信託が豊富
- 新NISA対応
- ネットで完結
まとめ
子ども3人の教育費は進路によって大きく変わります。
- 公立中心でも3人で約3,000万円規模
- 理系進学や自宅外通学で4,000万〜5,000万円規模になることもある
- オール私立なら7,000万円を超えるケースもある
そして、教育費の準備は早く始めるほど有利です。
我が家も新NISAを活用しながら、子ども3人分の教育費をコツコツ積み立てています。
将来の教育費に不安を感じている方は、まずは必要額を把握し、少額からでも積立を始めてみてください。
出典
文部科学省「令和5年度 子供の学習費調査」
https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/mext_00002.html
文部科学省「高等教育の修学支援新制度」
https://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/hutankeigen/
野村證券 FIN-WING
大学の学費ってどれぐらい？ 国公立と私立、学部で大きく違う学費を検証（大学編）
https://www.nomura.co.jp/fin-wing/column/study_expenses_for_university/
※本記事の教育費シミュレーションは上記公表データをもとにぴぴなが作成しています。
